Банківські депозити продовжують залишатися для українців одним із найбільш доступних та популярних способів зберегти та збільшити свої заощадження. І восени цей спосіб може стати ще популярнішим, оскільки ставки за депозитами можуть становити 17,5%.
ВІДЕО ДНЯ
Такий прогноз «ФАКТАМ» дав директор департаменту роздрібного бізнесу банку «Глобус» Дмитро Замотаєв. За його словами, у вересні на депозитному ринку розпочнеться традиційний осінній період конкуренції банків на кошти населення.
Очікується, що середні ставки за гривневими вкладами в залежності від терміну розміщення будуть перебувати переважно в межах 13,5−16% річних, тоді як найбільш привабливі акції та бонусні пропозиції можуть сягати 17,5%.
За прогнозом банкіра, у вересні найбільш поширені ставки за вкладами на 3 місяці будуть перебувати переважно в межах 13,5−14,5%, на 6 місяців — 14,5−15,5%, а на 9−12 місяців — близько 14,5−16%. Водночас за акційними програмами, депозитами для «нових» коштів або при відкритті вкладу через мобільний додаток доходність може бути на 1−2% вищою.
РЕКЛАМА
На думку експерта, монетарна політика НБУ, інфляція, конкуренція за ресурс населення, потреба банків у довшому гривневому фондуванні та загальна військова невизначеність визначатимуть депозитну політику восени. І найбільш конкурентні пропозиції можуть і надалі перебувати поблизу 17−17,5% річних.
«Осінь традиційно є піковим сезоном для депозитного ринку, проте цього року конкуренція може бути особливо помітною. Після підвищення облікової ставки до 15,5% банки отримали додатковий стимул підтримувати привабливість гривневих заощаджень. Тому у вересні-жовтні ми можемо побачити не одночасне підвищення ставок усіма банками, а серію точок на окремі Замотаєв.
Розрахунок доходу за депозитом під 17,5% річних
Дмитро Замотаєв уточнив, що головним показником вкладника має бути не номінальна ставка, а чистий дохід після оподаткування. У 2026 році відсотки за банківськими депозитами оподатковуються ПДФО за ставкою 18% та військовим збором 5%, тобто загальне податкове навантаження на процентний дохід становить 23%.
РЕКЛАМА
Як приклад він розглянув шестимісячний депозит під 17,5% річних, відкритий 1 жовтня 2026 року, термін якого закінчиться 1 квітня 2027 року. Для спрощення розрахунку шість місяців вважаються половиною року, без капіталізації відсотків.
При вкладі 20 тис грн дохід складе 1750 грн. Після сплати податків вкладник отримає близько 1347,5 грн чистого доходу, а загальна сума після завершення депозиту становитиме приблизно 21 347,5 грн.
При вкладі 50 тис грн дохід становитиме 4 375 грн, чистий — близько 3 368,75 грн, а загальна сума — приблизно 53 368,75 грн.
При розміщенні 100 тис грн нараховані відсотки становитимуть 8750 грн, з яких після оподаткування залишиться близько 6737,5 грн. Таким чином, за шість місяців вкладник матиме на рахунку приблизно 106 737,5 грн.
РЕКЛАМА
Тобто незалежно від суми вкладу чиста прибутковість у цьому прикладі становитиме близько 6,74% за шість місяців.
«Саме чиста доходність дозволяє правильно порівнювати депозит з курсами валют або простим зберіганням коштів. І цифру чистого доходу потрібно зіставляти з тим, наскільки за той же період можуть зрости ціни чи зміниться валютний курс», — наголосив банкір.
«Стеля» привабливості гривневих депозитів порівняно з курсом американського долара
Наприклад, якщо умовно припустити, що 1 жовтня 2026 року долар буде коштувати 45,5 грн, то для отримання аналогічного депозиту 6,74% доходу курс через шість місяців, тобто на 1 квітня 2027 року, має зрости приблизно до 48,57 грн/$.
Якщо стартовий курс 1 жовтня перебуватиме в межах 45−46 грн/$, то орієнтовний поріг рівності з таким депозитом складе приблизно 48−49,1 грн/$ на момент завершення вкладу.
«Це умовний, спрощений розрахунок, який не враховує різницю між курсом купівлі та продажу валюти. Реально для вкладника валютний поріг буде ще дещо вищим, адже при купівлі долара він платить банківську або обмінну курсову різницю, а при зворотному продажу також втрачає частину коштів на різниці курсів», — пояснив Дмитро Замота.
Аналогічний розрахунок інфляції. Якщо сукупне зростання споживчих цін з 1 жовтня до 1 квітня буде менше 6,74%, чистий депозитний дохід формально перекриватиме інфляційне знецінення коштів. Наприклад, за шестимісячної інфляції 4% реальна дохідність такого вкладу становитиме близько 2,7%, за інфляції 5% — близько 1,7%, а за 6% — близько 0,7%. Якщо сукупна інфляція перевищить 6,74%, то реальна дохідність стане негативною.
«Ніхто не може заздалегідь точно назвати ні курс на 1 квітня, ні інфляцію за наступні шість місяців. Але вкладник може визначити власні „контрольні точки“. У наведеному прикладі це приблизно 6,7% сукупної інфляції і близько 48,6 грн за долар при стартовому курсі 45,5 грн. Такі розрахунки набагато корисніші», — вважає Дмитро Замотаєв.
Відкриття депозиту в банківському додатку
В умовах війни ще однією важливою характеристикою депозитного ринку стає не лише ставка, а й можливість дистанційно відкрити та керувати вкладом.
Постійні повітряні тривоги, перебої у роботі транспорту, ризики для відділень та загальна непередбачуваність поступово роблять мобільний банкінг базовим способом отримання фінансових послуг. На кінець I кварталу 2026 року до Системи BankID НБУ було підключено 38 банків-ідентифікаторів, а проведене навесні опитування Мінцифри охопило 24 банки, які інтегрували сервіси «Дії» для дистанційної взаємодії з клієнтами. У той же час офіційної консолідованої статистики саме щодо кількості власних мобільних додатків українських банків поки немає.
«Сьогодні можливість відкрити депозит зі смартфона стає невідкладною необхідністю клієнта. Під час повітряної тривоги людина не повинна їхати через місто до відділення, щоб переоформити вклад або розмістити вільні кошти. Саме тому банки дедалі активніше переносять депозитні продукти в мобільні додатки, а онлайн-вклади нерідко отримують додатковий бонус до базової ставки», — зазначив він.
П'ять правил для вкладника
За словами Дмитра Замотаєва, восени вкладникам слід передусім порівнювати чисту, а не рекламну доходність депозиту, звертати увагу на можливість дострокового розірвання, поповнення, капіталізацію відсотків та умови автоматичної пролонгації.
Також не слід вкладати всі наявні кошти у строковий депозит: певна частина заощаджень має залишатися ліквідною на випадок непередбачених витрат. У разі великих сум доцільно розподіляти кошти між депозитами з різними строками, щоб не втратити доступ до всього фінансового резерву одночасно.
«Гривневий депозит не повинен бути єдиним способом зберігання всіх заощаджень, проте він залишається одним з базових інструментів фінансового планування. Його головні переваги полягають у прогнозованому доході, зрозумілому терміні розміщення коштів, державній системі гарантування та можливості зафіксувати ставку на кілька місяців. Головне правило восени просте: не „вгадувати“ курс і не поспішати. І підібрати депозитний вклад саме під власні потреби», — підсумовує Дмитро Замотаєв.
Раніше віце-президент Асоціації українських банків, голова правління банку «Глобус» Сергій Мамедов розповів, чого слід очікувати від банків восени.